家の外壁に気になる劣化やカビが目立ち始めているものの、まとまった資金の準備に頭を悩ませていませんか？
ローンを上手に活用すれば、大きな費用がかかる外壁塗装も現実的な選択肢になります。
今回は、外壁塗装のローン活用術をステップ別にご紹介します。この記事を読めば、コストを抑えながら家の価値を高める、そんな賢い選択のヒントが見つかるかもしれません。
ローンで外壁塗装をする前に知っておきたい基礎知識
リフォームローンの基本と利用条件
リフォームローンは、基本的に20歳以上で安定収入があれば検討できます。ここで意外なのが手続きの簡単さです。手続きは、普段使っている銀行などで相談でき、特別難しい条件もありません。
金利は2〜5％前後、頭金なしで大丈夫なことも多くありますが、できる範囲で頭金を用意しておいた方が、後々の負担は確実に減ります。
もし検討している場合は、無理のない計画を立て、家族で相談しながら進めるのがベストです。
金利タイプ別：固定金利と変動金利の違い
家の外壁塗装のローンを組む場合、まず考えたいのが金利の選び方です。
例えば、300万円を借りるとして、「固定金利」なら金利2.5%で毎月28,300円。この額は10年間ずっと変わらないので、家計の見通しが立てやすくなります。
一方、「変動金利」は今なら1.8%くらいからスタートできて、最初の返済額は27,000円程度です。月1,300円の差額も、毎月のこととなると後々大きな額になっていきます。
しかしながら、変動金利は半年ごとに見直されるので、将来上がる可能性も考えておく必要があります。どちらを選ぶか迷ったら、次の3つを考えてみましょう。
- これからの収入がどうなりそうか。
- 他にどんな固定費があるのか。
- 金利が変動することにどれくらい不安を感じるか。
工事費用や返済期間なども含めて、ご自身の状況に合わせて総合的に判断するのがポイントです。
リフォーム専用ローンと住宅ローンの比較
では、リフォーム専用ローンと住宅ローンそれぞれの特徴を見ていきましょう。
まず手軽なのがリフォーム専用ローンです。「昨日相談に行ったのに、今日もう審査が通りました」と、とてもスムーズな場合があります。書類は住宅ローンに比べて少なく、半分程度で済みますが、その分金利は少し高めとなっています。手数料が安いプランもあるので、総額でしっかり比べてみる価値はあります。
次に、今お住まいのご自宅に住宅ローンが残っている方なら、それを借り増しする手もあります。住宅ローンはリフォームローンより低金利ですが、審査はしっかりしていて、収入証明書などの書類をたくさん用意する必要があります。ただし、その分長期の返済プランが立てやすいのがメリットです。
そして、あまり知られていないのが住宅金融支援機構のリフォーム融資です。国が関係している分、金利が抑えめで、返済期間にもゆとりが持てます。「トータルで考えたら、実はこれが1番お得！」という声もよく聞きます。
外壁塗装ローンの利率と返済期間を考慮した賢い組み方
利率を抑えるためのポイント
外壁塗装でローンを組む際、やはり気になるのは利率です。
この際、大手銀行だけじゃなく、地元の信用金庫や地方銀行も検討してみる価値があります。地域密着型の営業をしているので、柔軟な条件を提示してくれることもあります。
また、普段使っている銀行での実績も味方につけましょう。給与振込や公共料金の支払い、クレジットカードをよく使っているお客さんには、優遇金利を提供してくれることが多いです。安定した収入があり、きちんと返済している実績があれば、さらに良い条件が引き出せるかもしれません。
そして、タイミングも大事です。金融機関では定期的に金利優遇キャンペーンがあり、特に年度末から春にかけては、お得な条件が出やすい時期です。
最後に、今の住宅ローンと一緒に借り換えるというのも良い選択です。この選択では、全体の金利負担を減らせるという可能性があります。
こういった小さな工夫の積み重ねが、今後に大きく関わってくるので、しっかり考えて計画しましょう。
返済期間と月々の返済額の計算方法
「毎月いくら返済すればいいのか」「返済期間は何年がベストなのか」。この判断が将来の暮らしやすさを大きく左右します。
外壁塗装のために300万円の借入れを検討した場合、年利2.5%で試算すると、5年返済で月々53,200円、10年返済なら28,300円と、返済期間で大きく変わってきます。ただし、ここで注意したいのが総支払額。返済期間が長いほど利息負担は増えます。
しかし、返済方法を工夫すれば、家計への負担を減らすことができます。注目したいのがボーナス払いの活用で、半年ごとのボーナス返済を組み合わせると、毎月の支払いを2割ほど減らせます。例えば、月45,000円の支払いが36,000円まで下がり、その分をボーナス時に回すことで、月々のやりくりがしやすくなります。
また、最近の返済術として「ゆとりを持った返済プラン」も増えています。あえて返済期間を長めに設定しておき、余裕ができたら繰り上げ返済をする。こうすれば、急な出費があっても通常返済に戻せるので、精神的な余裕も生まれます。
そして見落としがちなのが諸費用の存在です。保険料や手数料といった経費は借入額の2〜3%程度なので、300万円の場合、6〜9万円は見込んでおく必要があります。事前に把握しておかないと、予想外の出費に慌てることになりかねません。
最近の金融機関は、返済期間の見直しにも柔軟です。無理のない計画を立て、状況に応じて調整していく。それが、快適な返済を続けるコツだと思います。
外壁塗装をローンで行うメリットと注意点
外壁は、小さな傷みでも放っておくと意外と早く広がってしまいます。
それを早めに対応できるのは、大きな強みです。そして大きな工事費用を一括で支払うのではなく、自分の生活に合わせて月々の支払いを設定できるのも大きなメリットです。最近は住宅リフォーム向けの金利優遇プランも増えていて、思った以上にお得に進められるかもしれません。
ただ、しっかりと返済計画を立てることを忘れないでください。将来の収入もじっくり考えてローンを組みましょう。
また、工事会社選びも重要なポイントです。見積金額はもちろん、仕上がりの質や工事後のフォローまで、いろんな角度から比較検討することをおすすめします。無理のない工事費用なら、返済プランも立てやすくなりますよ。
外壁塗装ローンの審査基準と通過のポイント
審査で重視される要素
まず最も重視されるのが、収入面です。給料、ボーナスなども含めて、安定した収入があるかどうかをチェックされます。勤続年数も判断材料になり、同じ年収でも、勤続年数が長い方が良い評価をもらいやすいです。
それから気を付けておきたいのが、いま抱えている借入れの状況です。住宅ローンや車のローンなど、返済中の借入れが多いと審査に影響します。特に月々の返済額が収入に比べて大きすぎないかは、重要なチェックポイントになります。
また、これまでの支払い履歴も見られます。クレジットカードやローンの支払いをきちんとしてきたか、遅れたことはないか、当たり前のことかもしれませんが、普段から計画的に支払いを続けていることが、大切なポイントです。
そして、工事の見積もりについても業者選びは慎重にして、見積金額が相場から大きく外れていないかもチェックしておきましょう。不自然に高額な見積もりだと、審査でひっかかってしまうかもしれません。
最後に、完済時の年齢には上限があるので、返済期間は自分の年齢を考えながら設定していく必要があります。無理のない返済計画を立てておくと、審査もスムーズに進みやすくなります。
審査通過を高めるための準備
審査を通りやすくするために、最初にやっておきたいのが、収入を証明する書類の準備です。最近の給与明細なら3ヶ月分、源泉徴収票もあると親切です。確定申告している方は、その書類も役立ちます。
お金の出入りを整理しておくのも大切なポイントです。いまどんなローンを返済中か、カードの支払いはいくらあるか、ざっと書き出してみましょう。ローンの残高証明書も用意できるといいです。これまでの支払いをきちんとしていると、新しいローンも組みやすくなります。
審査が近づいたら、カード払いは控えめにしましょう。特にリボ払いは要注意です。もし余裕があれば、いまあるローンの返済を少し多めにし、借金の総額を減らしておくと、審査でいい印象になりやすいです。
一番大切なのは、しっかりとした返済の見通しを立てることです。毎月の収入から、普段の生活費や決まった支払いを引いて、どのくらいローンに回せるか。具体的な計画があると、審査する側も安心です。金利の種類や返済期間も、自分に合ったものをよく考えておきましょう。
ローンで効率的に外壁塗装を行い、家の価値を守る
外壁塗装ローン利用の重要ポイント 家族の未来を守るための一歩を踏み出す
さて、ここまで外壁塗装のローンについていろいろお話ししてきましたが、最後に大切なポイントをまとめておきましょう。
まず何より大事なのは、工事内容をしっかり決めることです。信頼できる業者さんに複数見積もりを出してもらって、じっくり比較するのがコツです。「この部分はどうしてそんなに費用がかかるの？」とか、「ここはもう少し丁寧にできない？」とか、遠慮なく聞いてみましょう。この時間をしっかり取ることで、後々の安心に繋がります。
お金の借り方や金利については、ご家族の状況や、これからの生活プランに合わせて、しっかり考えてみましょう。
返済計画を立てるときは、少し余裕を持たせるのがポイントです。「毎月これくらいなら大丈夫かな」と思う額より、もう少し低めに設定しておくと安心です。子どもの教育費や、いずれ必要になる他のリフォームなど、将来の出費も頭に入れながら考えていきましょう。
書類集めも焦らずに、給料の証明や、他の借入れの状況がわかる書類、工事の見積書なども、早めに準備を始めておけば安心です。1つ1つ確認しながら、着実に進めていけば問題なく進められるはずです。
外壁塗装は、家族の大切な住まいを守るための投資だと考えれば、少し気が楽になります。最初は「高額な工事だから」と躊躇してしまうかもしれません。でも、適切なローンを選んで賢く活用すれば、大切な家の価値を守る強い味方になるはずです。
工事のタイミングを逃さず、家計にも無理のない返済プランで進められる。そんなメリットを活かして、ぜひ1歩を踏み出してみてはいかがでしょうか？丁寧な準備と計画で、きっと快適な住まいづくりにつながっていくはずです。